私家車已經(jīng)進入到尋常百姓家，成為人們生活不可缺之物，與此同時，因機動車交通事故造成的理賠糾紛也越來越多。

　　案例：

　　2007年7月底，王少明(原車主)向某保險公司投保機動車交通事故責(zé)任強制保險，同時為該車投保家庭自用汽車保險(商業(yè)險)一份，包括機動車損失保險、第三者責(zé)任保險和不計免賠率特約險。保險期限均自2007年8月5日～2008年8月4日24時止。家庭自用汽車保險單明示告知中注明：保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途等，應(yīng)書面通知本保險人并辦理批改手續(xù)。

　　2007年11月8日，王少明將該被保險車輛轉(zhuǎn)讓給李志存，并辦理了過戶手續(xù)。次日，李志存駕駛該車與侯廣安駕駛的電動自行車相撞，造成乘車人辛江波經(jīng)搶救無效死亡。事故發(fā)生后，李志存即時向保險公司報案，申請辦理保險單批改手續(xù)，保險公司于同日辦理了交強險批單，同意自2007年11月10日被保險人由王少明變更為李志存。同日，李志存向被告保險公司申請辦理家庭自用汽車保險(商業(yè)險)保險單批改手續(xù)，保險公司同意變更，其他條件不變。2007年12月30日，交管部門做出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定李志存、侯廣安承擔(dān)事故的同等責(zé)任，辛江波無責(zé)任。2008年2月，有關(guān)部門做出傷殘評定，確認(rèn)侯廣安骨盆損傷屬九級傷殘。李志存要求被告保險公司理賠，保險公司以被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險公司辦理批改手續(xù)為由拒絕賠償，引起糾紛，李志存無奈向人民法院提起訴訟，要求判令保險公司履行保險合同。

　　保險公司認(rèn)為，在王少明將車賣給李志存后，李志存并未及時向保險公司申請辦理保險單批改手續(xù)，而是在發(fā)生事故后才去辦理，故其只應(yīng)承擔(dān)批改后發(fā)生的交通事故，對保險單批改前發(fā)生的交通事故不應(yīng)賠償。

　　李志存代理律師向法庭提交了2007年11月10日保險公司簽發(fā)的《家庭自用汽車保險(商業(yè)險)保險單批改單》，批改單上明確注明了“保險公司同意續(xù)保，其他條件不變字樣”，以此證明，保險公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。

　　法院審理查明，保險事故發(fā)生后，原告李志存48小時內(nèi)向被告保險公司報案，被告收到報案并委托他人代為查勘，已知曉保險車輛發(fā)生事故。在此情況下，被告仍然為原告辦理了保險單批改手續(xù)，且在保險批單上注明其他條件不變，應(yīng)視為其已經(jīng)對加大的風(fēng)險進行了評估認(rèn)可，同意繼續(xù)承保，因而保險合同利益已隨保險車輛的轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)移至原告，被告應(yīng)按合同約定向原告承擔(dān)賠償責(zé)任。法院一審判決被告某保險公司賠償原告李志存交強險理賠款6萬元，商業(yè)險(機動車損失保險、第三者責(zé)任保險和不計免賠率特約險)理賠款12萬余元。

　　保單事故后批改 同意續(xù)保應(yīng)賠償

　　機動車投保交強險后，無論車輛發(fā)生幾次轉(zhuǎn)讓，即便保險公司沒有批改保單，并不影響交強險的效力，保險公司任何情況下都要依據(jù)保險合同對事故中的第三者承擔(dān)責(zé)任。

　　本案中，保險合同未經(jīng)保險公司批改，原保險合同只對原車主有效，原合同對新車主并不自然產(chǎn)生法律效力，但在車輛轉(zhuǎn)讓并辦理了過戶后，保險合同經(jīng)保險公司做出同意批改的手續(xù)，這表明保險公司知曉并認(rèn)可了投保人與保險標(biāo)的物所有權(quán)人不是同一人的事實，表示承認(rèn)了新車主與保險公司形成新的合同關(guān)系，法院認(rèn)為這是有效合同。李志存有權(quán)向保險公司提出理賠申請，保險公司也應(yīng)依照新合同承擔(dān)責(zé)任。從法律上說，保險公司在審查投保人資格上的不嚴(yán)格，是其承擔(dān)保險合同責(zé)任的根本原因。

　　保險理賠4注意

　　不要隨意包攬事故責(zé)任 有的車主認(rèn)為有保險公司賠付，因此將所有的責(zé)任全部承擔(dān)。實際上，保險公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重制定了不同的賠付比例。

　　切忌先修理后報銷 一些車主在出險后為了節(jié)省時間和麻煩先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用。實際上，車主如果不向保險公司報案就開始修理車輛，在理賠時保險公司認(rèn)為修理費用高出定損的費用，差額部分將由車主自己承擔(dān)。

　　委托修理廠理賠需慎重 一些車主為了方便，發(fā)生事故后不與保險公司直接聯(lián)系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠。此行為風(fēng)險很大，有的修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達到賠付目的，而這些“歪門邪道”如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司留下不良記錄。

　　不計免賠范圍有限制 即使投保了不計免賠險，車主不一定就能獲得全額理賠。保險公司為了防范道德風(fēng)險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，這些免賠率不屬于不計免賠范圍。如多次出險、超范圍行駛和理賠證件不全等，保險公司一般會加扣免賠率。不計免賠險是附加險，主要針對車損險和第三者責(zé)任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨破損險等附加險，不計免賠險并不起作用。

　　鏈接

　　車險理賠基本流程：

　　1、報案方式：電話報案、網(wǎng)上報案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達報案。

　　2、保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時之內(nèi)通知交警，在48小時內(nèi)通知保險公司。

　　被保險人需及時向保險公司報案，并認(rèn)真填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》并簽章。 及時告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。

　　3、《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時，對財物損失的賠償需取得相應(yīng)的票據(jù)、憑證。車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險索賠所需資料。

　　4、領(lǐng)取理賠款。

　　5、理賠周期：被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺階、水泥柱及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r，可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可以。